Quels que soient les scénarios définis pour évaluer l’exposition desassureurs aux périls d’origine naturelle, l’évaluation financière duportefeuille, tant dommages aux biens qu’automobile, s’avère nécessaire pourdéterminer les charges sinistres bicentennales qui viendront alimenter lebesoin en capital.
En effet, les approximations proposées par l’ACPR (en l’absence desommes assurées disponibles) dans le cadre des orientations nationalescomplémentaires ne conviennent qu’imparfaitement, puisque les montants nationauxauxquels il conviendra d’appliquer la part de marché ne sont pas sensibles niaux branches souscrites, ni à la répartition géographique du portefeuilleassuré.
Ainsi, pour déterminer son exposition aux différents événementsnaturels, il convient de déterminer les sommes assurées selon :
• son profil de portefeuille : résidentiel,commercial, agricole, industriel, municipal, automobile ;
• le type de biens assurés : maisons,appartement, immeuble, supermarché, boulangerie, bureau, deux-roues, etc. ;
• la qualité juridique de l’assuré :propriétaire occupant, propriétaire nonoccupant, locataire, etc. ;
• le type de couverture : bâtiment, contenu,perte d’exploitation.
Il convient de garder à l’espritque les sommes assurées à renseigner ne correspondent pas à la valeur vénale desbiens (inclusion du foncier), mais à la valeur de reconstruction. L’indemnisation versée par l’assureur devantservir à la remise en état et non à l’achat d’un autre bien.
Méthodologie d’estimation et de valorisation des biens
La plupart des approchesd’estimation des biens immobiliers se basent sur la détermination de la surfacedes biens et du prix associé par mètre carré. Cette approche permet de fairevarier chaque effet de manière séparée. Ainsi, le changement de taux de TVAintervenu depuis le 1er janvier 2014 doit être intégré dans lavalorisation des prix au mètre au carré.
Les méthodes de valorisation desbiens se baseront sur l’ensemble des informations renseignées à la souscriptionafin d’exploiter au mieux les détails communiqués par l’assuré....
