Entre l’assurance au tiers, qui relève de l’impératif légal, et l’assurance tous risques qui couvre un très large spectre de dégâts subis ou occasionnés, il est parfois difficile de faire son choix. Quels paramètres prendre en compte pour choisir la couverture convenant à son profil, et pour être assuré correctement tout en maitrisant son budget au plus juste ?

Tiers ou tous risques, quelles différences ?

Revenons rapidement sur les spécificités des deux formules :

Un conducteur non assuré s’expose à de fortes peines, en vertu de l’article L.211-1 du Code des assurances. La conduite sans assurance, appelée juridiquement « défaut d’assurance », est un délit, puni d’une amende de 3 750 € et d’une suspension du permis pendant trois ans.

Grâce, notamment, aux actions de mobilisation mises en place par le Fond de garantie des assurances obligatoires de dommages, les forces de l’ordre ont depuis janvier 2019 accès aux fichiers des véhicules assurés (FVA) ; ceux-ci sont donc beaucoup plus rapidement repérés et arrêtés le cas échéant.

Également appelée garantie responsabilité civile, l’assurance au tiers couvre les dégâts matériels et corporels occasionnés à une autre personne, y compris s’il s’agit d’un membre de la famille du conducteur, ou de l’un de ses passagers. L’assurance au tiers fonctionne également si la victime est un cycliste ou un piéton.

En revanche, s’il est responsable du sinistre occasionné, et qu’il a souscrit à une assurance au tiers, l’assuré n’est pas couvert pour les dégâts matériels occasionnés à son propre véhicule. On sait moins qu’un conducteur assuré au tiers devra également prendre en charge les dégâts s’il est victime d’un accident et que le conducteur responsable du sinistre prend la fuite sans être identifié.

A noter que les assurances au tiers de certains assureurs comme la Maaf couvrent dans une certaine mesure les dommages corporels subis par le conducteur, même s’il est responsable du sinistre.

En outre, ces assureurs intègrent dans la totalité de leurs formules d’assurance auto des garanties intéressantes : assistance 24/24, renseignements juridiques … L’assurance tous risques couvre une gamme de services exhaustive, permettant d’être couvert dans les circonstances les plus diverses.

Vol, tentative de vol, vandalisme, incendie, catastrophes naturelles … tous ces cas sont prévus et la formule d’assurance tous risques permet au conducteur d’être remboursé dans une large mesure des dégâts occasionnés (déduction faite bien évidemment de la franchise).

Ainsi, les conducteurs responsables de délits qui ont souscrit à une assurance tous risques sont couverts par leur assurance pour les dégâts occasionnés aux tiers, mais aussi pour ceux qu’ils ont occasionnés à leur véhicule, y compris s’ils sont responsables du sinistre.

Quelle formule choisir ?

Avant de choisir la bonne formule, il est nécessaire de se poser les bonnes questions :

Sur le profil de conducteur de l’assuré :

Sur le style de véhicule utilisé :

Sachez également que les formules d’assurance auto ne se limitent pas aux assurances au tiers et tous risques. Certains assureurs proposent des gammes de formules beaucoup plus larges, permettant aux conducteurs de faire leur choix parmi des propositions variées. Pour vous aider à y voir clair, la meilleure solution est de réaliser un devis personnalisé en ligne : en répondant à une succession de questions spécifiques, votre profil d’assuré sera automatiquement généré et vous recevrez immédiatement une proposition de devis. Ce devis en ligne peut bien sûr être complété par un échange avec votre conseiller.