Dans un contexte de forte tension sur le budget des ménages, l'assurance auto n'échappe plus aux coups de ciseaux. Et pour cause, 74% des Français considèrent la voiture comme un luxe et 63% déclarent avoir subi une hausse de leur assurance auto au cours des douze derniers mois. Face à cette pression financière, réduire sa prime annuelle devient une priorité, mais à quel prix ?
Une étude menée par Leocare la néo-assurance, basée sur l'analyse de plus de 350 000 contrats d'assurance, décrypte les stratégies mises en oeuvre par les Français pour réduire leur prime annuelle. Si les économies peuvent atteindre 40%, elles s'accompagnent parfois d'une diminution importante du niveau de couverture.
Des économies réelles mais conditionnées au profil
Selon l'analyse menée, plusieurs leviers permettent de réduire significativement le coût de son assurance auto, avec des gains allant jusqu'à 40% dans certains cas. Des chiffres qui méritent pourtant d'être mis en perspective car ces arbitrages ne sont pas faits dans le vide. En effet, près de 8 Français sur 10 ont déjà réduit d'autres dépenses pour financer leur véhicule et 28% y consacrent plus de 20% de leur budget mensuel. L'assurance devient ainsi une variable d'économie immédiate, parfois au détriment de l'entretien.
Le niveau d'économies réellement atteignable dépend en effet du profil du conducteur, de son usage du véhicule et de sa valeur. Un conducteur occasionnel au volant d'un véhicule ancien n'a pas les mêmes besoins ni les mêmes marges de manoeuvre qu'un automobiliste quotidien avec un véhicule récent financé à crédit.
"Les économies affichées sont des ordres de grandeur. En pratique, tout dépend du profil de l'assuré. Une garantie inutile pour l'un peut être essentielle pour un autre. L'enjeu n'est pas de réduire au maximum, mais d'ajuster intelligemment la protection et le prix pour ne pas se retrouver sans la couverture adaptée", explique Christophe Dandois, CEO de Leocare.
Le principal levier d'économie reste le changement de formule d'assurance. Passer d'un contrat tous risques à une formule au tiers permet d'économiser entre 30 et 40% sur sa prime annuelle.
Mais cette baisse de coût s'accompagne aussi du niveau de risque le plus élevé car en cas d'accident responsable, les dommages sur le véhicule du conducteur ne sont plus pris en charge.
D'autres arbitrages sont également fréquents, par exemple la suppression de la garantie bris de glace qui permet jusqu'à 20% d'économies, tandis que le relèvement des franchises peut réduire la prime de 10 à 15%. La suppression de l'assistance 0 km représente environ 7% d'économies et retirer le véhicule de remplacement permet de gagner autour de 5%. Cette pression rend ces choix risqués. 56% des Français n'auraient plus les moyens.
A l'inverse, certaines garanties peu coûteuses à maintenir peuvent avoir des conséquences importantes lorsqu'elles sont supprimées. C'est notamment le cas de la garantie catastrophe naturelle, attentat ou risque technologique, dont la suppression génère environ 10% d'économies mais expose à un niveau de risque financier particulièrement élevé.
Des garanties qui évoluent selon les usages
L'analyse montre également que les garanties les plus souvent modifiées ne sont pas forcément celles auxquelles on pourrait penser. Les assurés ajustent notamment leur niveau d'assistance avec par exemple le passage d'une assistance 30 km à une assistance 0 km pour davantage de confort, mais aussi leur franchise bris de glace. Un arbitrage fréquent, les sinistres liés au bris de glace étant particulièrement courants : certains automobilistes préfèrent ainsi payer une prime légèrement plus élevée afin de bénéficier d'une franchise plus faible en cas de sinistre. Alors que pour 53% des Français la voiture est indispensable, 37% envisagent de s'en séparer si les dépenses continuent d'augmenter. Le bon niveau de couverture est un équilibre qui doit être ajusté à l'usage réel.
Enfin, les changements de formule entre tiers, tiers plus et tous risques restent parmi les ajustements les plus fréquents. Des ajustements qui traduisent une volonté croissante des Français de personnaliser leur couverture en fonction de leurs usages réels, mais aussi de leurs contraintes budgétaires.
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